Kupno krok po kroku · Krok 05

Kredyt hipoteczny w Hiszpanii, gdy mieszkasz w Polsce

Hiszpańskie banki udzielają kredytów cudzoziemcom bez rezydencji, ale na innych warunkach niż mieszkańcom. Najważniejsza różnica dotyczy wkładu własnego: rezydent może liczyć na finansowanie do 80% wartości, nierezydent zwykle do 60–70%. Resztę plus podatki i opłaty musisz mieć w gotówce.

Ile realnie trzeba mieć

Przy nieruchomości za 500 000 € i finansowaniu na poziomie 65% rachunek wygląda tak: 175 000 € wkładu własnego plus mniej więcej 50 000 € podatków i opłat. Razem około 225 000 € środków własnych. To jest liczba, od której warto zacząć rozmowę, a nie cena z ogłoszenia.

Dokumenty, których zażąda bank

• Paszport i numer NIE
• Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, umowa o pracę lub dokumenty firmy przy działalności
• PIT za dwa ostatnie lata
• Wyciągi z konta za 6–12 miesięcy
• Raport BIK – zwykle wymagane tłumaczenie przysięgłe
• Zestawienie obecnych zobowiązań kredytowych
• Umowa rezerwacyjna lub arras

Dokumenty w języku polskim trzeba przetłumaczyć przysięgle. To zajmuje czas i kosztuje – warto zlecić od razu komplet, a nie po kolei.

Co jeszcze bank sprawdza

Standardowo liczy się stosunek raty do dochodu – banki w Hiszpanii przyjmują zwykle, że wszystkie zobowiązania nie powinny przekraczać około jednej trzeciej dochodu netto. Liczą przy tym również Twój kredyt hipoteczny w Polsce.

Koszty po stronie kupującego

Od 2018 roku prawo przerzuciło większość kosztów hipoteki na bank: notariusz i wpis hipoteki do rejestru, podatek AJD od hipoteki i gestoría obciążają kredytodawcę. Tobie zostaje:

• Wycena nieruchomości (tasación) – 350–600 €
• Prowizja za udzielenie (comisión de apertura) – od zera do około 1%, zależnie od banku i negocjacji
• Ubezpieczenia powiązane z kredytem – bank zwykle proponuje pakiet w zamian za niższą marżę; warto policzyć, czy się opłaca

Stała czy zmienna

W Hiszpanii dostępne są kredyty o stałym oprocentowaniu na cały okres, zmienne oparte o Euribor oraz mieszane. To decyzja finansowa zależna od Twojej sytuacji i tolerancji ryzyka – nie doradzamy tu żadnego wariantu. Warto natomiast porównać oferty co najmniej trzech banków, bo różnice między nimi dla tego samego wniosku bywają wyraźne.

Ile to trwa

Od kompletu dokumentów do wiążącej oferty zwykle cztery do ośmiu tygodni. Dlatego rozmowę z bankiem zaczyna się przed podpisaniem arras, a w samej umowie arras zapisuje się warunek odmowy kredytu.

Co dalej

Krok 06: akt notarialny.

Zadaj pytanie

Materiał ma charakter informacyjny. Przepisy się zmieniają – przed transakcją potwierdza je Twój prawnik lub gestor.